本帖最后由 小弱弱脏乱差 于 2013-1-29 13:12 编辑
汽车保险之所以重要，是因为1.美国法律规定，要合法驾车，必须先买保险**。实际上，还没有驾车的时候就要买保险了，每一个车登记（Register）的时候，都要先看有没有保险。违法驾车，后果很严重。2.经济责任问题。当行进中的车给别人造成财产或者人身伤害的时候，有人要付经济责任，（有可能有更多的责任，这里不赘述），这些经济责任有可能超过一般人的经济能力。
【**注解：准确地说，例外的不强制买保险的有三个州：弗吉尼亚，新罕布什尔和密西西比，在这些州，不一定要买保险。例如，弗吉尼亚州的规定是，如果不买保险，那就要证明司机拥有一定的经济能力，即七万美元的债券或者现金，存在DMV里面，这样如果这个司机引发事故的话，这些钱就可以用来赔偿受害者；或者司机注册车的时候，每年缴费500美元的无保险汽车费用，同时在肇事的时候自己赔偿。而密西西比州的规定是，司机可以把最低限度，即两万五千美元的债券或者现金存在一个地方，这样如果这个司机引发事故的话，这些钱就可以用来赔偿受害者。以后讨论一般避开这些例外情况。】
所以，美国汽车保险的基本逻辑是：1.必须先买保险，是因为很多人多不能在出问题的时候拿出自己的钱来赔付，所以你即使在没有问题的时候也要买保险预防，而保险公司收了很多人的保费，就有足够的钱来应付出问题的情况；
2.经济责任问题 你开车，如果出了问题，必须不能让无辜的人受害无偿，所以你买的保险，最基本的是要保证保险公司赔付无错受害的对方，而不是你自己。受害人首先找的是保险公司，一般没有必要起诉肇事司机，这减少了受害人的麻烦，也提高了整个社会的效益。
这里需要澄清一下，保险，实际上绝大多数不是保司机（受保人），而是保车。（一个例外，司机给自己的车买保险后，租车，仍然会用到给自己的车买的保险。）或者大概可以这么理解： 保险赔付顺序是先是车子本身的保险，然后是开车人的保险。可以用一个例子，司机A和司机B， 他们分别买了保险公司AA和BB的保险。有天A借用B的车，撞了司机C。那C首先是找的是B的保险公司BB，BB赔钱足够的话，BB会涨B的保险费；如果BB因为赔偿限额缘故赔钱不够，那接下来是B自掏腰包赔偿C；如果B没有钱赔偿了，需要申请破产，才能免除债务。这之后才是A的保险公司AA以及A本人出场负责。在美国，修车已经是很贵了；如果人要是受伤了，医疗费用更是天价。一旦某个事故造成了比较严重的人身伤害，那么责任人很容易就会破产。
那什么是破产呢？简单地说，破产是债务人没有钱还债的情况。在美国，他如果宣布破产并被证实，法庭将判定取消债务。但是，这种债务的豁免不是儿戏，否则谁欠债都宣布破产，这个世界就乱套了。债务人原来拥有的，债券，股票（以及类似各种投资），不动产（房子），珠宝，汽车等资产都必须先变卖，连同现金存款以及日后的工资收入，尽量偿还债务之后才能宣布破产。而且，破产之后，此人将不再能拥有超出生活必需的东西，比如说只能租公寓住，而不能买房子，不能有贵重的包包/衣服/大电视/好音箱等任何奢侈品，除非他/她偿还以前免除的债务。而且破产的人因为信用没有了，也无法用信用卡了。贷款也将非常困难，或者利率非常非常高。
这也是为什么“不借车”是“北美三不借”之一。出非知根知底关系特别好，不然不建议借车给普通朋友。
同样我们也就知道了，先买好保险，可以预防破产。保险的意思就是在规定的情况出事了，有人或者有东西罩着你。
保险是一种商品，一种很特殊的商品。持有保险，今后有了依靠的人叫做受保人（Name Insured）；汽车保险被保护的东西，还必须包括具体的车，叫受保物（Property Insured）好了；做出保险这个商品，卖保险给受保人的公司叫做承保人（Insurer），它将在出事的时候出来负责；保险的经销商就是中介（Agent或者Broker），它不用在出事的时候负责。 买保险时，就会发现有很多很多条目。过两天整理整理我会再发一篇来大概介绍一下每项保险都是保什么的。这样大家可以结合自己的情况来决定保哪些，保多少而哪些又可以省略，这样的话可以节省一些保险费用。
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发表于 2013-1-29 14:03:27
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