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初中生
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本帖最后由 荷塘一只蛙 于 2020-11-24 19:30 编辑
IUL本身就是一个保本金的产品，在已有death benefit的基础上，最大程度保障policy owner的cash value不会跌，的确像楼主说的lapse的风险巨大无比。因为Index类的产品，保险公司有绝对的主权决定当年credit给你的policy多少的interest。如果没有no-lapse guarantee rider基本在75岁前后大概率会lapse。
目前市场上买term的话，Trans America是相对比较靠谱的大公司里比较便宜的，缺点是term结束后如果考虑转终身的话，选择很少。
如果买Whole Life的话，没有任何推荐，因为whole life就是一种比较旧式设计的保单，保费贵且基本需要交到七老八十，保险公司可以决定当年分红的额度但是且前低利息的整体环境，这个分红对policy owner来说并不是什么很吸引人的数额。目前最常见的大概就是纽约人寿。我个人的建议是：不要买！不要买！不要买！！！
IUL。。。这类的保单可能是被传销圈子传播的最广的，Index本身也就是个吃利息的运作模式，并不是保险公司把风险转嫁给了policy owner，而是它这个产品的设计就是为了保证不会跌本金，那这个风险怎么吃？如果说Index今年涨了30%，IUL的cap如果是9%，余下的21%都是保险公司的。如果今年跌了，那亏损保险公司全吃，policy owner的本金则（交进去的premium）不跌。那么问题来了，随着人岁数越来越大，the actual cost of insurance也是成指数型增长的。。。policy里面那点可怜的cash，又被cap掉了成长，不lapse是真的很难，除非policy自带no-lapse guarantee rider，可是这个rider又是另外一笔额外的费用。
市面上不只这三种policy，且policy的payout也就是death benefit的type也至少有3种。好的Agent愿意花时间会帮客人研究什么样的设计比较合适每个人不同的情况，但是因为现在市场太浮躁，insuerd和policy owner也太浮躁，illustration上大多数的数字都是hypotetical的。人寿保单签字的时候要看到底guarantee什么东西。
如果在30岁甚至40岁以前买policy，可能都买终身的会比较合适。除非有特别重大的项目/物品/贷款需要保障，term都不是最优的选项；且如果为这个额外特别重大的项目/物品/贷款而买的保险，基础应该都是有一点终身的保单。且不是所有的保单都是需要交终身的，目前市场上大部分的保单都可以做payment的设计（即Universal类的保单）。
如果要理财，人寿的确需要考虑，且要考虑人寿的实际cash value，IRA也要开，余下的钱再拿来做investment。市场太杂了，多花点时间找一个好的agent比较重要。（好的agent基本都不会在外面大肆发广告，因为真的没时间发 ） |
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发表于 2020-8-7 11:42:39
楼主
刚刚打了一大堆买人寿需注意的雷区...全没了...楼主如果想聊可以在贴里回复我，我再来