说说我对人寿保险的一点拙见

astraeas

最近几个月憋家里太闲了 莫名其妙学习起了人寿险 看了无数文章帖子 也咨询了些agent（不靠谱 毕竟是奔着commission去的） 稍微写下自己的理解吧 希望有人一起探讨 虽然感觉论坛都没人说这个事儿

我的初衷是有了几十万的mortgage 为了保障父母一定是要有life insurance的 我现在跟着雇主有30w的life 但是一旦离职就没了 到时候再想着买life肯定就贵了

目前一直纠结于term／whole／IUL这三种
term: 便宜 简易 定期 过期了钱就打水漂了
whole：终身险 贵 收益一般
IUL：保险+投资hybrid 传销组织的心头爱 收益保底 premium随意 还有各种living benefit（long term care, critical illness）总之各种好 华人大概都买这个吧？

经过漫长的学习和纠结 我最后竟然是偏向于term 50w 25年这种 一个月20刀左右 25年不会变 我个人情况而言 最需要保障的是有房贷而且父母健康有活力的近25年 过了25年 所有钱都打水飘了 无所谓 那时候房贷还完了 我存款也upupup 抗风险能力高了
终身险的问题 像IUL的premium是越来越贵的 保险公司把风险其实都转嫁给客户 return rate也是公司定 lapse风险极高 而且终身险非常复杂 各种cash value/surrender/rider 令人头秃。。。
agents经常拿tax-deferred为卖点 我今早突发奇想：确实你之后从里面拿钱不交税 但也许在你支付高昂的保险费用时 已经变相纳税了 保险公司要挣钱 agents也要挣钱 你的保费到底多少是花在你自己身上的？

最后总结一下：人人都要有life insurance 尤其是有debts的 买保险要趁着年轻身体健康的时候买 每个人需求不同 但如果不了解内情也没有可靠的advisor 不要轻易入permanent life的坑

以上都是我个人的想法和脑补哈 如果有人能一起讨论就太好了

(๑•̀ㅂ•́)و✧

Syzygy-Shan

感谢楼主科普
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wx_p0U0Z07f

同意…门外汉也觉得term最好…IUL是保底但它把每年index fund的股息给吃掉了吧？等于相当于2%的expense ratio
另外观察美国指数基金的历史也就可以看出熊市的时间其实很短大部分时候都是牛市，时间还有很长的话没必要买IUL
第三点就是复杂程度明显term最清晰，经纪嘴上说的和实际白纸黑字不会差很多相反IUL就不好说了，时间宝贵的人也不会花那个时间去研究明细条款所导致的结果就是完全看经纪人靠不靠谱了…但说到底有几个经纪会给你推销最适合你的呢？反而是佣金最高的那个…有多少人买UL被坑而且是被做这方面的亲戚坑
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astraeas

wx_p0U0Z07f 发表于 2020-6-6 05:45
同意…门外汉也觉得term最好…IUL是保底但它把每年index fund的股息给吃掉了吧？等于相当于2%的expense rat ...

是的 卖IUL的亲戚很多自己都没有彻底搞明白 they only know what they have been told 还有的agent根本不提各种费用 只用7.5%illustration来吸引客户 可以理解agents的心态 我要是卖保险也会卖提成最高的 说白了就得自己钻研 谁都靠不住

wx_p0U0Z07f

astraeas 发表于 2020-6-6 07:16
是的 卖IUL的亲戚很多自己都没有彻底搞明白 they only know what they have been told 还有的agent根本不提 ...

是啊…没人比你更在乎自己的钱了
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龙虾闹海

我是一个agent，楼主你说得大致没问题。2 cents：

1.IUL的premium是越来越便宜的，大部分的成本都是前十年扣除的。具体可以看成本sheet表格，一目了然。你说得越来越贵，应该是保险成本，也就是cost of insurance。
2.准确来讲，保险公司把风险转移给的是再保险公司。whole life跟踪的就是短期利率，风险很低，谈不上转移风险。IUL保费不进入资本市场，严格来说只是复制一些基金的涨跌。VUL的保费是会直接投资到市场。
3.保守点的保单，lapse的风险没有很高。如果是用最少的钱，去拿最高的保额，后期很可能lapse。

龙虾闹海

如果像楼主只是为了对冲morgage的风险，term绝对是够了。

Pannylin

最近對保險有點興趣，但樓主說的看不懂啊。
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astraeas

Pannylin 发表于 2020-6-19 04:46
最近對保險有點興趣，但樓主說的看不懂啊。

我一开始也是啥都不懂 你可以去investopedia扫盲

astraeas

龙虾闹海 发表于 2020-6-18 20:52
我是一个agent，楼主你说得不无道理。我这里试着解释一些问题：

1.IUL的premium是越来越贵的：IUL的premiu ...

嗯嗯 谢谢你的解释 IUL这种复杂的产品真的需要可靠可信的agent来做 而且IUL是不是真的好还是要靠时间去证明 像VUL一样

nancyyang

IUL这个东西看每家保险公司各自的不同点吧，你也可以选择那种有death benefit 保障的保单，我自己就有两单IUL，两家不同公司的产品，一方面当存钱以后退休可以用，一方面是给家人有个保障。
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nancyyang

其实还可以给楼主一个建议，你自己都已经买了保单了，如果在经济允许的情况下可以给父母买个survivorship，价格不会很高，也是变相的给你自己存钱了
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sherry123456789

Pannylin 发表于 2020-6-19 04:46
最近對保險有點興趣，但樓主說的看不懂啊。

有什么问题我可以来回答你。

astraeas

nancyyang 发表于 2020-6-25 17:49
其实还可以给楼主一个建议，你自己都已经买了保单了，如果在经济允许的情况下可以给父母买个survivorship， ...

第一次听说这个survivorship 你指的是不是父母一起保的那种 跟普通的相比有什么优势呢

alex6

term有个问题，到了一定年龄保险是不保的最长是35年，而whole life 和ul的都是保到120
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