關於人壽保險 - 一點建議和坑

Klancer

Hello 大家好, 我是苦逼的會計財務樓主, 一直想寫個帖關於人壽保險, 人壽保險的需求因人而異, 到底要不要買樓主就不討論, 更多的只是從投資/稅務的方向去看, 就當分享個人意見咯(畢竟樓主不是保險經紀呀). 文中主要分析的是以投資的型式去買保險的優劣. 當然啦, 如果你是保險的大神, 就拜託一下不要噴啦, 但歡迎你補充資料, 樓主會及時更正. 國際慣例, 先復習一下知識, 因為保險產品太多, 我就說個簡單版的:

永久性人壽險(permanent or whole life insurance): 一直供保費,就一直有保額(death benefit, 死亡時保額). 供出去的保費會慢慢的變成保險的現金值(cash value), 基本上等於供房子, 你每個月付保費(房貸), 但是有一部份給保險公司收了當管理費(房貸利息), 剩下的錢就進去保險的現金值(房子淨值).
到了現金值到達到足夠大的金額, 現金值產生的利息/分紅足以支付你的月供保費的話, 你就可以不用付錢了(讓自己保險付). 中途如果你需要錢, 是可以從保險的現金值借錢出來 (當然要收利息咯). 如果你沒錢付保費而導致保險停了, 這樣你會失去你的死亡保額, 但身故時會有現金值賠付.
週期性人壽險(term life insurance): 一般有10,20,30年期. 保費會比永久險便宜很多, 但是沒有現金值. 基本上和你的汽車保險差不多, 有事賠錢, 沒事白交費.

以下例子為方面說明, 到假設你30歲時買了10萬的保險, 按google 上的數據, 週期險保費540/年, 永久性的保費因為有太多條款因素限制, 但一般會是週期險保費5-10倍, 以下是一些因素你應該在買之前考慮:

1) 保險=投資?
從句面上完全沒有問題. 如果你買了週期險2年($1,080), 你不幸身故, 保險賠付$10萬, 用那麼少的錢而拿到$10萬, 在保障來說非常好. 但是, 你永遠要記著, 保險的作用是風險對沖, 你有風險對沖的需求而去買人壽險當然是沒問題(這是剛需). 如果你想著用多份保險去拿高回報的投資, 那你想太多了. 你也可以說你不需要高回報, 低回報但穩健也可以, 那你也可以了解一下買國債/指數基金.

2) 人壽保險=免稅/免遺產稅?
a) 人壽險產生的利息/分紅: 你人壽險的現金值會產生利息, 這個利息是要上稅的(像你存CD一樣). 有些保險也會有每年分紅, 分紅在不超過你供的保費時不需要上稅(當作回本), 超了照樣要上稅.
b) 死亡時賠付: 以上#1的例子10萬來說是免稅的, 也沒有任何問題. 原本上任何賠款都是免稅的(IRS是有良心的). 但如果你要靠保險去免遺產稅, 那樓主先仰望一下你, 你的遺產真多. 美國的遺產法中有著$1,118萬的免稅額, 一般普通人就算有房也不會輕易達到這個金額的.

3) 保險的保底回報真的是保底?
投資人壽其中的賣點是有保底的(比如4%). 嗯, 我很相信這個4%是真的, 但是這個扣除所以管理費或其他費用前. 扣了之後, 所以無論如何, 你不會達到4%保底的. 有個方法很簡單去算, 你可以看一看你現在保險的現金值, 對比起你這些年付的錢.

4) 在買永久險的同時, 你考慮過會斷保的可能性嗎?
週期性人壽險比較簡單, 付完10/20/30年就好了. 永久險需要你一直付到死為至. 而據華爾街日報上的資料, 永久險的投保人約有26%會在頭5年斷供/放棄, 而會有45%在頭10年斷供/放棄. 所以在購買永久險的同時, 只好好考慮一下自己會否斷供, 因為一斷供, 你能拿回來的錢會少很多很多. 常見的例子是你年輕時買了永久險, 到65退休時收入大減, 一下之發覺不能輕易繼續供下去, 之後無奈下斷供.

5) 你應該知道你的保險經紀是有傭金的吧
很簡單, 我知道愈大的保額當然是愈好, 我也知道經紀會賺更多的錢, 至於產品本身合不合乎經濟效益和你的真實需求, 很多經紀是不會為你去考慮的. 所以你在投保的時候, 多做做功課, 去看看額外增加的費用到底是不是有價值? 或是會不會造成自己財務的負擔?

6) 說了那麼多坑了, 到底能不能買啊? 有啥好建議?
人壽險講到底是風險對沖的工具. 如果你家裡有礦的話, 我相信你有好多種的方式利用人壽險去避稅/對沖 (包括用IRA買未亡人人壽險, 或者搞人壽險年金+未亡人人壽險, 或拱扞人壽險+年金等). 但我相信作為一個普通的人, 大家都只會利用人壽險去做一個目的, 就是怕自己突然身故, 而家人/小孩然面對財政的壓力, 所以樓主會建議在有一定經濟條件下買週期性的人壽險, 畢竟保費便宜(等於車險), 萬一有一天要回國了, 或認為再沒有需要了, 亦可以停保(像你的汽車險), 多出的錢可放在其他的投資(房/股票/債券/401k等).  當然了, 有錢可全上沒顧慮.

好了, 以上就是各種情況, 希望對你有幫助. 希望吃瓜群眾給個讚樓主就有動力去寫了呀 . 求路過的大神給補充/勿噴, 也歡迎你問問題交流.

无脑推销whole life的agent不是蠢，只有坏
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杞夏

我想问，公司的group insurance呢？
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Klancer

杞夏 发表于 2019-9-13 16:50
我想问，公司的group insurance呢？

那個是週期性的人壽險, 所以沒問題 (最重要便宜).

团团lai

楼主棒棒棒

杞夏

Klancer 发表于 2019-9-13 19:00
那個是週期性的人壽險, 所以沒問題 (最重要便宜).

那如果以后换工作，可以公司保险可以转policy么，还是就是结束了
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xxdd332299

如果我只需要买一个意外保险，比如不幸身故，家人可以得到赔偿的话，请问哪一种保险比较好？就这哪一家的？
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lululoves

喜欢你的文章！
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匿名者 发表于 2019-9-13 15:52
无脑推销whole life的agent不是蠢，只有坏

whole life 是分两种的 。
一种是whole life 120 无限期供。
一种是有年份的 whole life 10pay.就是付10年，结束。不过一般都是小宝宝买最合适了 。
没有坏的保险，只有一门心思只想拿佣金的经纪。
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Klancer

杞夏 发表于 2019-9-13 19:50
那如果以后换工作，可以公司保险可以转policy么，还是就是结束了

這樣就結束了, 像汽車保險.

Klancer

xxdd332299 发表于 2019-9-13 19:50
如果我只需要买一个意外保险，比如不幸身故，家人可以得到赔偿的话，请问哪一种保险比较好？就这哪一家的？ ...

一般買便宜的週期險(term life, 10/20/30年)就好. 還有, 不同的保險公司對投保人的年齡/身體/保額會有不同的算法, 所以沒有所謂哪一家特別便宜, 只能貨比三家.

Klancer

匿名者 发表于 2019-9-13 21:13
whole life 是分两种的 。
一种是whole life 120 无限期供。
一种是有年份的 whole life 10pay.就是付10 ...

是啊, 非常贊同. 我覺得無限的推銷更大更多更貴的whole life, 最後斷供了, 都是投保人的損失. 太坑了.

charles_baby

很多保险其实不错的，其实都是叫经纪给骗了。
其实说一千道一万经纪为了拿多的佣金，就会让你买供的年份越久的，又价格便宜的保险。挖空心思地骗人，挖空心思地给投保人手动调利率。
如果投保人能仔细看合同，真的写得非常清楚，怎么供，供到什么时间，包含什么。在经济危机的时候会出现断保，多久断保，经济好这份保单到多大岁数。全部都有写。

买人寿保险也好，还是whole life 也罢，真的需谨慎。 保险真的不是佣金越低越合适。千万不要因为佣金低，好便宜啊，就被骗买保险 。 买卖需谨慎

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Faye0809

谢谢分享啊
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楼主发帖真不错但那字体看着真新浪网好几个楼主的帖子我都看不完
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