详解猫保险HealthyPaws的购买及claim全过程

Franx54

普通流程：健康时体检→买保险→15天之后生病了→带着claim表去看兽医→告知这是第一次claim，需要医院给保险公司发medical record → check out之后给invoice拍照→在手机app上/电脑上传照片提交claim→坐等寄支票来

我在此之前对保险是一窍不通的，如有错误求指出
此篇是一个超级小白的经验贴，希望可以给同样完全不懂宠物保险的人一点帮助
买Healthy Paws的主要原因是1）买的人多，据说排名第一，反正搞不懂，就“盲目”跟风吧；2）每月保险费较其他几种便宜很多[1~3]（报销限制也略多）；3）终身没有上限。
原谅我夹杂英语的表达=  =有些词感觉直接写英文更实用一点。。。

一、购买
打开官网 http://www.healthypawspetinsurance.com/
点“Get My Quote”，填写各种信息，搞定~

1、选择不同等级的reimbursement level和annual deductible，页面右侧会显示每月需要交的保险费数额（每月15号从提供的账户上扣取保险费）。总体来说，reimburse等级越高、deductible越少，月费越贵。另外，据说月费和所在地有关[4]。（注意：保险是按月买的，每月付钱，而自付金额deductible是一年内的累计金额，买保险后1年内什么时候超过限额了什么时候给报销）
       以90% reimbursement，$100 annual deductible为例：
       在保险cover的花费中，每年花费超过了$100，保险公司才开始给钱，并且给钱的数额乘以90%，比如今年保险cover的看病费用为250刀，那么保险公司会给250 x 90% -100 = 125刀。
        从看病超过$100 deductible金额的那次开始给钱。比如第一次看病保险cover $60，保险公司不给钱，会显示deductible金额剩余$40，第二次看病保险cover $70，70 + 60 = 130超过100，保险公司会在第二次看病并递交claim后返还130 x 90% -100 = 17刀。此后看病能拿到的钱数均为cover的部分x90%。
        我的建议是，猫如果不经常生病，就deductible高一点，如果经常生病，就低一点。。。

2、在购买时需要填写Last Veterinary Exam，小于6岁的宠物要求在购买保险之前12月内有体检，大于6岁要求购买保险前30天内有体检。这是用作medical record来表明保险生效之前没有发病（不是pre-existing），第一次claim需要提交相关文件。好像不是自己带去的体检也行，我就是填的猫还在breeder那里时，最后一次去打疫苗的日期（打疫苗需要猫是健康的），这个在我家猫的medical record里是有的。


关于cover
       简单来说就是cover的地方才给钱，不cover的不给。对于Healthy Paws，不cover的有：门诊费（就是每次去医院的普通wellness exam）、绝育、预防性质的护理（疫苗、除虫、微芯片、牙齿清洁、耳朵清洁等）、剪指甲&修毛、行为修正，以及pre-existing问题。具体看官网的policy文件，我只列了主要的。cover的主要是意外、第一次出现的病症（没有“前科”），与之相关的检验、治疗等费用~另外，遗传病也是cover的，但是不能在购买保险之前或等待期之内发病（算作pre-existing）。

关于pre-existing
       在保险生效日期之前出现过的病症。官方给了2个例子：1、一只猫总挠自己，去医院没有得出明确诊断，但给予治疗，然后主人购买保险，去另一家医院得出诊断是过敏。其中猫挠自己是症状，并没有得出诊断，但是也算是pre-existing。因为抓挠是过敏导致的，这是买保险之前就有的病症。2、一只猫1年前尿道发炎+结石，治好了，然后买的保险，在等待期内再次犯病，这也算是pre-existing。
       总之就是保险生效日期（Pet policy effective date，购买后第二天凌晨0点）之前得过的病，保险不背这锅（有些其他的保险是等待期结束前都算pre-existing，不给报销）=  =因此如果之前犯病治好了，再买保险，在等待期没有再发病，后来才发的，应该也是不能报销的（不太确定）。谢谢楼下亲的补充：如果买保险之前没有得过某种病，买了之后，在等待期内第一次发病，又治好了，之后再犯还是可以报销的。所以保险趁早买！一旦生过某种病再买，没有任何保险能报销这个病，复发就只能自己一直掏腰包了！！！据说有的保险是治好了隔了一段时间（比如6-18个月）没有复发，就不算pre-existing，我不太清楚是哪些家。。。

关于等待期(waiting period)
       可以简单看做，Pet policy effective date + 等待期之后（即购买后第二天的凌晨0点+15天后），再发生的病症才能够拿到钱。Healthy Paws髋关节发育不良(hip dysplasia)相关的是12个月的等待期，其他的是15天。等待期内发生的一切不能被报销。所以如果是急症需要立刻看医生，立刻买保险是没有用的！！！


二、Claim
        Healthy Paws的手机app上Help & FAQ一栏里，有很多有用的信息，建议阅读。
        以我家折耳立为例（他狂生病我claim了好多次）。从breeder那里抱来几天后买的保险(90% reimbursement, $100 deductible)，抱来一周后带去看兽医。

具体步骤：
1、在去看兽医之前，先登录官网，在My Account一栏点View Policy Documents。



2、在新页面点claim form。




3、得到这样一张表，打印出来，看兽医的时候带上[5]。（其实我忘带了，后来发邮件附件给兽医的）


        这是第一次见新兽医，所以我带上了所有的医疗文件：所有的疫苗证明+微芯片单据，拿给护士录入了医院系统。并且口头告知，录入了来源（breeder购买）、饲养方式（猫粮品牌、干湿粮比例、喂食频率、treats）、行为状况（吃喝玩睡情况）等信息。

4、兽医填写结果是这样的（一般看不到这张纸的，医院会直接发给保险公司）。


        诊断出轻微结膜炎，怀疑是上呼吸道感染，开了一小管眼药膏。
        Check out 付钱时被问需不需要invoice，说需要，拿到一张类似收据的A4纸=  =

5、拿到的invoice长这样（图片是后来的，第一次的找不到了），拍照，在手机app里点New Claim上传照片就好。



6、提交后点进View My Claims会显示submitted，开始处理时显示in progress，会发邮件通知。处理完毕显示completed，也会发邮件说明处理结果。（此图是上图invoice对应的处理结果，在这一次我超过了$100，所以可以拿钱了）



      关于此图解释一下，59刀是门诊费，不cover。剩下的是我家喵在购买保险+等待期后，第一次出现的症状，医生取样化验并开药等共135.4刀，是cover的。我是$100 deductible + 90% reimbursement，所以能拿到的钱是(135.4 - 100) x 90% = 21.86，这就是我收到的支票的金额。买了保险才1个月就已经超过deductible。。。


7、一般手机提交claim后1~2周开始处理（应该是还要收到医院发去的claim form之后才开始处理），处理结束后大约一周收到一封信，信纸下半部分是一张支票，撕下来存ATM就好。


注意事项：
1、去新的医院/第一次见兽医最好带齐医疗文件，建立一个完整的档案，后续省事很多。
2、Claim表只需要交给兽医一次，以后在同一家医院看病不需要再带claim表。换医院再带。
3、第一次claim需要向保险公司提交medical record，才会开始进行处理。这个提交是医院直接发给保险公司的，所以只需要把claim form交给兽医，跟兽医说“我买了保险，这是第一次claim，保险公司需要医院发medical record过去”就行了。医院有专职人员负责处理病人的保险，不要操心这个问题。
4、每次拿到invoice就可以立刻拍照提交claim，不需要自己看是否cover、或者计算发现超过deductible再提交，这些问题通通丢给保险公司计算。到时候一次性要翻出之前所有的invoice不方便，而且保险公司也想要track每次的医院记录。总之，我给钱我大爷╭(╯^╰)╮

其他：
        还记得买了保险一周后去体检，发现眼睛轻微感染的事儿么。Claim form上兽医写了“Mild conjunctivitis, suspect Upper Resp infection”。过了11天我家喵打喷嚏严重，去看兽医开了抗生素，claim结果不cover，因为是pre-existing（在15天的等待期内出现了上呼吸道感染的症状，我家喵在breeder那里好像得过conjunctivitis，所以medical record里有这个记录），大概以后上呼吸道感染都不能cover了还有最近一次我家喵脚被感染，肿了个大包不吃不喝的，我以为骨折奔去emergency，门诊费是145刀，也不cover。。。由此可见，Healthy Paws虽然便宜，但是cover的限制好多

参考：
[1]【蚊子凸凸】有关宠物保险~~
http://www.moonbbs.com/forum.php?mod=viewthread&tid=341436&fromuid=185608
[2]关于美国宠物保险几点小补充
http://www.moonbbs.com/forum.php?mod=viewthread&tid=763042&fromuid=185608
[3]【转】美国各家宠物保险评比&分析
http://bbs.goumin.com/thread-2994822-1-1.html
[4]说说第一次在Healthy Paws报销的经验
http://www.moonbbs.com/thread-1463792-1-1.html
[5]宠物健康保险的具体claim流程
http://www.moonbbs.com/forum.php?mod=viewthread&tid=925088&fromuid=185608

gar_bbbbb

棒棒棒 我买了embrace的 最近也要去claim 谢谢分享
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vanadium0618

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Xixi喵

我家猫猫最近尿道感染做了手术花了1000多刀。。。以前也有过同样的问题。。。有啥保险能包这种的吗？看了好多都没有，心好塞。。。如果我买保险不给保险公司说以前有过这种病，他们能查出来吗
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Franx54

Xixi喵 发表于 2016-4-6 12:11
我家猫猫最近尿道感染做了手术花了1000多刀。。。以前也有过同样的问题。。。有啥保险能包这种的吗？看了好 ...

我只知道healthy paws的，他们FAQ里说没有任何保险可以报销pre-existing的。
跟说不说无关，记录是医院直接发给保险公司的，如果在同一家医院看病的话，除非让兽医伪造记录。换医院的话，要是提供之前医院的疫苗证明啥的，估计保险公司/医院会向之前那家索要记录。
如果之前的病好了，完全检查不出来的那种，给猫换个名字（当然估计所有疫苗都要再按新名字打一遍）假装这是你捡来的（还涉及到legal owner的问题，有微芯片的话估计这招不行），保险公司没那么闲来发现你欺诈的话，大概可以吧。。。貌似有的保险，在病好了一段时间（比如一年）后再发可以报（十分不确定）
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Franx54

gar_bbbbb 发表于 2016-4-6 12:00
棒棒棒 我买了embrace的 最近也要去claim 谢谢分享

也求embrace分享
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Rorin

棒帮哒！~

小cookie要长大

棒棒的！

小cookie要长大

棒棒的！！

ZYYY

哈哈哈。给你点赞。棒棒的
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lesliel0628

谢谢！楼主请问一下我去年五月买的保险到现在还没过期，买了一年，然后我去年的都还没报，今年现在报可以么？
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Franx54

lesliel0628 发表于 2016-4-6 15:05
谢谢！楼主请问一下我去年五月买的保险到现在还没过期，买了一年，然后我去年的都还没报，今年现在报可以么 ...

没过期当然可以，随时可以哒～
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lesliel0628

Franx54 发表于 2016-4-6 15:08
没过期当然可以，随时可以哒～

谢谢楼主！
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Xixi喵

Franx54 发表于 2016-4-6 12:33
我只知道healthy paws的，他们FAQ里说没有任何保险可以报销pre-existing的。
跟说不说无关，记录是医院直接 ...

好吧，我还是不要做这么危险的事情好了，谢谢
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Franx54

Xixi喵 发表于 2016-4-6 17:04
好吧，我还是不要做这么危险的事情好了，谢谢

哈哈，确实好危险的样子～
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