干货非广告：给大家普及下医疗保险这个事儿

Blurryeye · 发表于 2015-12-7 14:37:44

本帖最后由 Blurryeye 于 2015-12-8 20:24 编辑

我自己经历过交换生，F1学生，工作，所有这些都经历了保险，以前也在国内保险公司实习过，所以略有一些研究。我发现身边很多人是完全不了解的，大概唯一会翻出保险卡的时候是真的需要的时候，这样不太好。。。身外国外还是需要懂一些的。这不是一篇广告，是一些干货，主要针对留学生的医疗保险。

首先说，很多你能看到的保险公司，都是代理商，并不是保险的提供者和撰写人。懂得这个很重要，代理商和提供商之间会有代理价，你从这些保险公司买的就是代理商提供的价格，一般比直接购买便宜。啥意思呢，打比方，United Healthcare（www.uhc.com）是美国最大的保险公司，覆盖广，信誉高，代理商比如PSI保险（www.psiservice.com）（这个我之前买过）是通过跟UHC合作，当然之间会有折扣，代理人拿佣金，提供商拿大头，通过这样购买，比你直接去UHC官网买要便宜很多。另外，这种方式，理赔是由UHC提供的，也比较放心。代理人拿到手的钱是比如20%的保费，不是保费减去理赔额。所以，理赔这个事，和代理商咋看是无关的。然而，如果代理商卖出去的plan，结果很多人都用了理赔，那么提供商就亏了，这样的话，下一年，提供商就会提高价格了。所以，当你在挑选保险时，请注意看它的提供商，如果是UHC，或者Aetna(https://www.aetna.com)之类的，都是最好最大的几家保险公司之一，所以你可以放心购买。但是有的提供商，它本身不是做保险的，但保费低廉，很可能就是个shell company在做，没准人还在海外，到理赔了是没影儿的。换句话说，当你需要理赔时，直接与提供商联系，比你跟代理商联系更有效。
第二，保险的原则还是赚钱。因此，不可能有一个Plan会100% cover你所有的情况，也就是说，不管怎样，只要你要买药看医生，你就要付钱，买保险只是少付一点。保险手册上有那么几个东西（数字都是举例）：80% co-insurance ，说明保险公司付80%，你自己支付剩下的。$20 Co-pay,就是一次看病你要先付20刀。$500 Deductible, 就是一年之内，你要自己先付的钱，剩下的保险公司才会介入支付。多的我就不说，大家仔细看看。便宜的保险，说明trick很多，cap比较低（cap就是保险公司负责的最高额度，比如处方药保险公司支付70%，但是最多只出$200），贵的保险，说明包括的比较全面，cap高。但不管贵的便宜的，只要看病还是得掏钱，美帝还不是福利那么好哈。

第三，学校提供的保险vs外面公司的保险。会这样想的人，都是因为外面保险便宜，而学校保险太贵。个人觉得，如果两者差的不多，果断学校保险。如果差的多，这时候你得考虑，你经常要看病吗？经常要买药吗？遇到问题嫌麻烦吗？不是说用学校保险就不麻烦，但至少因为学校保险很多人买，校医院的人比较有经验，不会出现很多错误，理赔也比较方便，但这个也不一定。校外保险的话，如果医生不清楚，你得稍微解释一下，并且理赔的过程稍微复杂些。但怎么说，都是大同小异，理赔这事儿，很多保险公司不是不愿意弄的简单，而是这个行业的性质，决定了理赔总是相对难一些。最后还一点，如果学校提供的保险提供商，和你想买的校外保险提供商是一样的，恭喜你，选校外的吧，费用低，大多数情况保险的内容也差不多（因为学校会对保险最低要求做说明，能waive掉学校保险的方案，都差不到哪里去），理赔也放心。
第四，不要生病了才想到买保险。公司不是傻子，买了马上用，大部分情况有问题，他们可能会调查的。而且，很多保险是有waiting period的，意思是，你买了保险不能直接用，过了一段时间后，公司觉得你不是买了就用的人，才会放心的让你使用。这个也是为了维护保险公司的利益，毕竟医药账单太贵了。
第五，为什么F2 J2的保费那么贵。这是经过计算的，比方说，10个F2里，8个会生孩子，太贵了，保险公司计算了下成本，boom, F2保费就贵了。提醒一些有想法在备孕的人，不要查出怀孕了才买保险。很多Plan它要求孕妇是在购买期间怀孕的，保险公司才会支付生孩子费用。现在是完全可以查出妊娠天数的，你在购买前一天怀孕，保险公司都不会管。另外，一些便宜的保险对怀孕会有个waiting period，比方，需要购买6个月后怀孕，才能得到保险的理赔。所以这个请大家格外注意，别开开心心的备孕，结果收到了巨额账单。
第六，任何危险运动，蹦极，跳伞，冲浪，划船，滑雪都请购买额外保险，你的健康保险，非常大可能性是不管的，除非保费非常昂贵的方案。
第七，留学生保险都有一个隐形条款，它包括的只是你突然的疾病或者生病；而任何慢性病，大手术，可预见的疾病，它是希望你在自己国家完成。为什么这么说，可以体现在各种cap和waiting period上。所以我建议，如果你知道自己要拔智齿或者大手术了，趁寒暑假国内搞完。
第八，保险不止保你在美国，很多情况下，你的保险保你在世界各地但除了你自己的国家；这个也是基于默认在自己国家你有保险或者免费医疗。如果外出旅游需要就医，不要拖着，你的保险很可能是管的。
第九，为什么我想买个保的内容齐全，价格贵点的我不在乎，却找不到。这也是保险公司保障自己的做法。校外保险公司给你提供的，就是符合学校最低要求的保险，可能有几种选择，但都好不到哪里去。原因就是，他们知道你买贵的好的保险，那就是要用呀，存在接到大账单的风险大呀，还不如提供便宜的方案，就算你要理赔自己也要出很多，这样大家就不会有事儿没事儿看病了。很多时候，保险公司更愿意卖那些便宜的保险plan，咋看是一个双赢的局面，客户开心，保险公司也乐善布施；然而深层原因显而易见。如果你的学校对保险要求很高，那么保险公司也会提供相应好一点的保险来让你waive掉学校的保险。如果你在这样的学校，你就会选择到好一点的保险了。

以上举例子，不管是公司还是数字，都是为了作说明。我个人买过学校保险，也买过别的3家保险公司的保险。各有利弊。如果有说的不对的地方，请指正。另外，这是一篇很笼统的普及，保险公司是几个很精细的行业之一，写保险的人和算价格的人都是很聪明的（好听的）很精明的（不好听的），价格也好，佣金也好，都是经过非常严密的计算的，才能让保险公司不亏还能赚钱。所以大家还是要具体看你购买的到底是什么样的保险，请参考自己的手册说明。最后，美国的保险公司是大兼并小的，基本小的提供商已经很少了，基本都被那两三家最大的给兼并了或者等待被兼并中。举个例子，United Healthcare想兼并Aetna（第三大公司）, Humana（第四大公司）想把自己卖给Cigna(第五大)或者Aetna。。。大概也能看出，这个行业钱不是好赚的，只有做大：客户多，合作医生医院多，才能在医药费上与医院达成折扣，并在保费上反映出来提供给消费者。

更新：看到很多人有疑问，最后再补充一下。我自己本身毕业后就在一家保险公司工作了，但我做的工作不是sales，没有销售压力，所以不会说要推销给大家购买。这些只是我从工作到现在所学到的东西，毕竟也是从不懂到懂的，然后分享给大家。另外，本文针对的是留学生健康保险，所以对Obama care或者一些针对一般大众的在这不涉及，论坛毕竟还是学生党多。至于知识旧不旧，文中涉及的都是去年，今年，留学生保险中应该注意的事项，然后也是一个笼统的，没有涉及具体的保险方案或者条款。当然，保险政策一直改，以后怎样也说不准，所以大家暂时还可以参考一下。谢谢大家阅读啦！圣诞快乐哦！